Доступное ипотечное жилье в России

Доступное ипотечное жилье в России Доступное ипотечное жилье в России на данном этапе это миф, который можно всегда наблюдать в обещаниях властей перед будущими выборами. Каждый политический «игрок» пытается извлечь максимальное количество голосов от социально необеспеченных людей. Ярко выраженные лозунги о доступной ипотеке для многодетных семей, учителей, врачей, молодых инженеров и ученых, а также о ставке по жилищным кредитам не выше 7% не станут реальностью еще как минимум ближайшие 5-6 лет.

Завышенные цены на недвижимость, высокий процент по ипотеке в России – около 12% годовых – не уменьшится, пока ставка рефинансирования ЦБ РФ держится на уровне 8-9%. Для доступной ипотеке ее ставка должна составлять не более 4,5%. Но увы, много причин начиная с экономической нестабильности до высоких запросов банкиров – говорят, что в ближайшие 5-10 лет условия для основной массы людей, нуждающихся в жилье не улучшиться.

Большинство рекламируемых сегодня «спецпредложений», являются, по мнению экспертов, не более, чем «пустой звон». Так, в декабре 2011 года АИЖК сообщило о старте программы для молодых ученых со ставкой 10,5% годовых сроком 20 лет.

«Ипотечный кредит на таких условиях в России выставляется как льготный и предлагается только определенным категориям людей. Если взять другие страны, например - в Швецию практически для всех социальных слоев населения доступны жилищные займы со ставкой всего 3,5-5,2% годовых и сроком погашения от 5 до 20 лет. Иначе говоря, то, что в России называется льготным и ограниченным продуктом, в Швеции – кабала», - говорят специалисты.

Для начало разговора о доступной ипотеке населения, в 1997 году Правительство РФ создало госкомпанию АИЖК. Так, по программе «Стимул» от АИЖК ставки составляют от 7% до 10% годовых в зависимости от первоначального взноса. Но за 14 лет работы АИЖК занял лишь 8% рынка. Ипотека станет более доступной, если эта цифра увеличится хотя бы до 20%.

Основная проблема АИЖК в том, что компания не работает напрямую с гражданами, – поясняют эксперты. Все ипотечные продукты агентства представляться только через банки-партнеры. В то же время каждый из агентов АИЖК имеет собственную ипотечную программу, которая способна принести ему большую прибыль, нежели кредитование по льготным стандартам. Банки не хотят заполнять свои портфели дешевыми кредитами, и ставить под вопрос ликвидность банка.

В ноябре 2011 года президент России Дмитрий Медведев заявлял, что считает приемлемой ставку по ипотеке около 6-7%. В июле прошлого года премьер-министр РФ Владимир Путин также говорил о том, что ипотека должна стать доступнее. По его словам, общая ставка по ипотечным кредитам будет уменьшаться в связи со снижением инфляции. Ставка по ипотечному кредиту должна быть 5-6%, отметил премьер.

После громких слов премьер-министра РФ Владимира Путина вместе с председателем правления Сбербанка РФ Г.Грефом была запущена новая ипотечная программа от Сбербанка России 8-8-8. Программа с треском провалился из-за многих кабальных условий и большим первоначальным взносом(50%). Найти решение проблемы доступности жилья пока не кто не смог решить из правительства России. Вся проблема решений остаются на плечах рядовых граждан с низкими доходами.

Ипотека для молодой семьи

Ипотека для молодой семьи Ипотеку молодые семья могут оформить в банке, начиная с 18 лет. Но надо учесть ряд ограничений, которые возникают при получении ипотека для молодой семьи. Имея хороший, постоянный доход можно задуматься о покупке жилья с помощью ипотеки. Молодая семья должна будет предоставить банку гарантии, что доход стабилен и не иссякнет по причине призыва в армию, ухудшением здоровья кредитора, и сохранности жилья, которая в свою очередь переходит к банку в качестве залога и гарантии выплаты ссуды по ипотеке.

Молодые люди имеют преимущество в получении ипотечном кредитовании. Всевозможные финансовые организации разрабатывают спец программы ипотечного кредитования. Государство всячески помогает «как может» молодым семьям, но рост цен на недвижимость, высокий процент на ипотеку, и сама высокая стоимость квадратного метра жилой площади делает помощь государства в субсидировании молодой семьи мало заметной. И всё же, нуждающиеся в жилье, могут получить субсидию у государства по программе "Обеспечение жильем молодых семей".

Программы ипотеки для молодых семей.

Пожалуй, самым заметным примером является программа ипотеки «Молодая семья» от Сбербанка. Эта ипотечная программа для тех молодых семей, в которых хотя бы один из супругов не достиг 35-летнего возраста. По сравнению с другими предложениями от банков, ипотечный кредит «Молодая семья» предусматривает более маленький первоначальный взнос, возможность отсрочить погашение основного долга на период строительства жилья и в случае рождения ребенка. И при расчете суммы кредита по ипотеке можно учитывать доходы родителей.

Также, заметную ипотечную программу для молодой семьи предлагает банк ВТБ24. Программа по ипотечному кредитованию называется "Ипотека + материнский капитал". По факту, по этому предложению, молодая семья может получить ипотечный кредит без первоначального взноса, использовав в качестве него средства материнского капитала.

Жилье для молодой семьи от государства.

В рамках целевой федеральной программы жилья для молодой семьи «Жилище» действует государственная программа «Обеспечение жильем молодых семей». Ее главная задача – это помощь молодым семьям, нуждающимся в улучшении жилья. Эта помощь в приобретении жилья предоставляется в виде предоставления социальной выплаты, а так же в виде создания условий, при которых молодые семьи смогут получить ипотечные деньги.

Участником подпрограммы жилье для молодой семьи от государства может быть молодая семья, возраст супругов в которой не превышает 35 лет, либо неполная семья, состоящая из одного молодого родителя (до 35 лет), и одного и более детей. В первую очередь государственную помощь получают молодые семьи, которые встали на учет(на жилье) в местных органах власти, в качестве нуждающихся в улучшении жилищных условий, до 1 марта 2005 года. Но в программе могут принять участие и молодые семьи, не стоящие на учете, если у них нет жилплощади или если общая площадь жилого помещения на одного члена семьи меньше учетной нормы; а так же в случае, если жилье молодой семьи не отвечает требованиям, установленным Жилищным Кодексом.

Если члены молодой семьи прописаны в разных местах, или имеют долю собственности в каких-либо квартирах, то все эти площади суммируются при определении уровня обеспеченности молодой семьи жильем. В итоге, это может, выльется, что семью не признают нуждающейся в улучшении жилищных условий, из-за тех «частей» жилплощади, которые принадлежат супругам по прописке, или из-за долей собственности в родительских квартирах.

Кроме признания нуждающейся в жилье, молодая семья должна представить документы о наличие доходов, позволяющих получить кредит, либо иных денежных средств, достаточных для оплаты жилья в той части, которую не покрывает социальная выплата от государства. В качестве дополнительных средств молодой семьей может быть использован материнский капитал.

Социальная выплата может быть использована для:

-приобретение жилья как на вторичном, так и на первичном рынке недвижимости;
-строительство индивидуального частного жилого дома;
-уплату первоначального взноса при получении ипотечного кредита;
-осуществление последнего платежа в счет уплаты паевого взноса молодой семьей, которая является членом жилищного, жилищно-строительного, жилищного накопительного кооператива, после уплаты которого жилое помещение переходит в собственность этой молодой семьи.

До 2011 года социальную государственную помощь можно было направлять на погашение основной суммы долга и гашению процентов по ипотечным кредитам, полученным раньше, чем была получена выплата. Но в обновленной программе, действующей с 2011 года, эта норма уже не действует. Иначе говоря, раньше можно было первым делом взять ипотечный кредит, купить ипотечное жилье, а после, когда подойдет время, получить социальную выплату и ею погасить часть ссуды и проценты по нему. Теперь эта норма отменена. Только те молодые семьи, которые взяли кредит до 1 января 2011 года, имеют возможность направить социальную выплату на уплату ипотечного кредита.

Сумма социальной выплаты и норма метража.

Ипотека для строительства частного дома молодой семьи Сумма социальной выплаты составляет не меньше 30% расчетной цены жилья для молодых семей, не имеющих детей, и не меньше 35% для молодых семей с детьми (в том числе для неполных молодых семей, состоящих из 1 молодого родителя и 1 ребенка и более). В случае использования социальной выплаты на уплату последнего платежа в жилищный кооператив, размер выплаты ограничивается суммой остатка задолженности по выплате остатка пая. Также, для молодых семей - участников подпрограммы - при рождении (усыновлении) ребенка может быть произведена компенсация части затрат на покупку или строительство жилья в размере не менее 5% расчетной стоимости жилья.

Надо учесть что, расчетная стоимость жилья определяется как произведение нормы метража и норматива стоимости 1 кв.м. Норма метража может меняться от региона к региону. Ориентировочно, для семьи из 2 человек норма метража составляет 42 кв.м., для семьи численностью 3 и более человек - по 18 кв.м. на каждого члена семьи. Норматив стоимости кв.м. устанавливается отдельно по каждому муниципальному образованию.

Для участия в программе молодая семья должна подать в орган местного самоуправления по месту жительства заявление и полный пакет документов. Орган местного самоуправления в 10-дневный срок с даты представления этих документов обязана принять решение о признании либо об отказе в признании молодой семьи участницей подпрограммы. О принятом решении молодая семья письменно уведомляется органом местного самоуправления в 5-дневный срок. Дальше для молодой семьи идет время ожидания, пока будут выделены деньги из федерального и регионального бюджета, после чего ей пришлют еще одно уведомление.

Молодая семья, принявшая участие в программе, получает свидетельство о праве на получение социальной выплаты на приобретение жилого помещения или строительство индивидуального частного жилого дома. Срок действия свидетельства - не более 9 месяцев с даты его выдачи, может быть меньше. Полученное свидетельство сдается семьей в банк, уполномоченный участвовать в программе, где на имя члена молодой семьи открывается банковский счет, предназначенный для зачисления социальной выплаты. В этом же банке молодая семья при желании может получить ипотечный жилищный кредит. В течение срока действия свидетельства молодая семья должна представить для оплаты в банк договор на приобретение жилья и правоустанавливающие документы на жилье. Банк проверяет эти документы и в течение 10 рабочих дней оплачивает договор по безналичному расчету.

Приобретаемое жилье оформляется в общую собственность всех членов молодой семьи, указанных в свидетельстве. В случае использования средств социальной выплаты на уплату первоначального взноса по ипотечному кредиту, допускается оформление приобретенного жилого помещения в собственность одного из супругов или обоих супругов. При этом лицо, на чье имя оформлено право собственности на жилое помещение, представляет в орган местного самоуправления нотариально заверенное обязательство переоформить приобретенное с помощью социальной выплаты жилое помещение в общую собственность всех членов семьи, указанных в свидетельстве, в течение 6 месяцев после снятия обременения с жилого помещения.

Молодая семья может участвовать в подпрограмме только один раз. Но, в случае если семья, получив свидетельство, по какой-либо причине не смогла им воспользоваться, то можно представить в орган, выдавший свидетельство, справку о закрытии договора банковского счета без перечисления средств социальной выплаты и сохранить за собой право на улучшение жилищных условий, в том числе на дальнейшее участие в подпрограмме на общих основаниях.

Деньги на программу "Обеспечение жильем молодых семей" выделяются как федеральными, так и местными органами власти. В силу этого в каждом регионе разработана своя версия программы обеспечения жильем молодых семей. Для выяснения конкретных условий программы, действующей в том или другом населенном пункте, необходимо обратиться в органы местного самоуправления.

Дадут ли Вам кредит? С плохой кредитной историей

Дадут или нет? Такой вопрос складывается в голове человека при обращении за очередным кредитом, учитывая уже сложившую плохую кредитную историю. Каково влияние кредитной истории на выдачу очередного кредита?

Принято брать за основу федеральный закон от 30 декабря 2004 года, под номером N 218-ФЗ «О кредитных историях» ведет к повышению защищённости кредиторов, банков за счёт общего уменьшения кредитных рисков, и увеличения эффективности работы кредитных организаций, а так же ведет к дисциплине заёмщиков по добросовестному выполнению своих обязательств перед банками.

В современном мире каждый человек знает, где и как можно взять кредит, но не каждый отдает отчет тому, каким образом может повлиять на решение банка о выдаче очередного кредита сформированная ранее плохая кредитная история субъекта кредитования.

Скажем, нужен человеку потребительский кредит, и он приходит в банк с заявкой на кредитование, а затем ждет решения кредитного комитета по его выдаче. До принятия заключительного решения по выдаче кредита банк первым делом проверит кредитную историю потенциального заёмщика, составленного ранее, на предмет присутствия долгов в других финансовых учреждениях и его обязательности как плательщика. И результаты проверки по наличию плохой кредитной истории окажут существенное влияние на принимаемое решение по выдачи кредита.

В итоге мы получим, что до обращения в банк за кредитом, потенциальный заёмщик должен быть уверен, что его кредитная история (если она у него есть) положительна и достоверна, иначе все грозит потерей времени. Для этого необходимо соблюдать следующие простые правила:

-Подать заявку на кредит через онлайн форму(в интересующий банк) на сайте, что даст возможность проверить наличие и содержание кредитной истории быстро и бесплатно. Так же Вам будет из чего выбрать кредит, соответствующий вашим интересом.

-при обслуживании кредита не допускать задержек платежей по кредиту и процентам;

-после полного погашения очередного кредита снова проверить содержание сформированной кредитной истории;

добиваться исправления кредитной истории, если вами установлен факт передачи Банком в БКИ искажённой информации или выявится наличие у вас кредитов, которые вы не оформляли, что тоже встречается;

Ну а заёмщики, у которых в процессе кредитования действительно сложилась плохая кредитная история, будут испытывать значительные затруднения в получении новых кредитов или в выступлении поручителем по кредиту другого заёмщика, причём не зависимо от выбранного банка.

Кредитная история формируется из трёх частей:

Титульная часть – содержит информацию о субъекте кредитной истории, т.е. о заёмщике;

Главная часть – в ней расписывается вся история кредитования, от момента выдачи кредита до его полного погашения.

Закрытая часть – информация об источнике формирования кредитной истории и пользователях.

Кто собирает и хранит базу кредитных истории граждан РФ?

К структурам и ресурсам, которые занимаются формированием, хранением и раскрытием базы кредитных историй граждан РФ относятся 5 организаций:

Федеральная служба по финансовым рынкам России – это государственный уполномоченный орган, который регистрирует создаваемые бюро кредитных историй, и вписывает их в ГРБКИ (Государственный реестр бюро кредитных историй). Эта главная служба, которая осуществляет контроль и надзор за деятельностью действующих бюро на территории России;

Государственный реестр бюро кредитных историй – это общедоступный федеральный информационный ресурс, который содержит сведения о действующих бюро кредитных историй, вписанных в указанный реестр Федеральной службой по финансовым рынкам РФ. В реестре указаны следующие сведения: регистрационный № бюро; название бюро кредитных историй; местонахождение (адрес); почтовый адрес; телефон/факс; Ф.И.О руководителя; и др.
По Государственному реестру уточняется данные о том, функционирует ли на данный момент БКИ, в которое банк направил кредитную историю заёмщика, а также сведения, нужные для направления им запроса.

Бюро кредитных историй (БКИ) - это юридическое лицо, прошедшее регистрацию в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с ФЗ «О кредитных историях» услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчётов и сопутствующих услуг своим клиентам (финансовым организациям).
По данным на 10 января 2012 года на территории Российской Федерации зарегистрировано 31 Бюро кредитных историй, 11 из них расположены в Москве. Вот к ним и стекается от банков вся информация о кредитах заёмщиков. Если БКИ закрываются, тогда кредитные истории передаются в действующие бюро.

Коммерческий банк как источник формирования кредитной истории - это организация, являющаяся кредитором по договору займа или кредита представляющая в бюро кредитных историй информацию, входящую в состав кредитной истории.
Банки и другие финансовые кредитные организации занимаются оформлением и обслуживанием кредитов заёмщиков, формируют кредитные дела (досье) клиентов, фиксируют в них все случаи задержки погашения кредитов или процентов, подготавливают и передают информацию о кредитах в БКИ.

Центральный каталог кредитных историй Банка России (ЦККИ) – это структурное подразделение Банка России, которое ведёт базу данных всех кредитных историй в разрезе действующих БКИ. Именно ЦККИ хранит поступающие из действующих бюро (БКИ) титульные части всех кредитных историй.
Цель создания Банком России Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ) - сбор, хранение и представление пользователям информации о том, в каком бюро кредитных историй находится кредитная история каждого заёмщика.
Кроме того, Центральный каталог кредитных историй осуществляет временное хранение баз данных ликвидированных (реорганизованных, а также исключённых из государственного реестра) бюро кредитных историй.
И именно отсюда можно начинать поиск своей кредитной истории, если заёмщику не известно, в каком БКИ она находится в текущий момент.

Доходность и удобство кредитной карты

Учитывая высокую конкурентную среду среди банков, которые на перебой предлагают свои банковские продукты, делая упор на доходность и удобство кредитной карты. Такие флагманы банковского сектора России как Сбербанк России, ВТБ24,Альфа-банк начали выдавать кредитные карты всем желающим. Но учитывая всю доступность, доходность и удобство кредитной карты не теряет своё функциональное качество среди остальных других кредитных карт. Сам фактор большого количества обращений карт говорит о состоятельности народа, что может дать толчок к удешевлению процентных ставок по кредитам и депозитам.

Главная задача банков это увеличение доли выданных ликвидных кредитов в портфеле банка. Само заинтересованность банков в распространении кредитных карт понятна: это не только комиссии за выпуск карт, но комиссии с торговых точек. Но банки в тоже время заинтересованы в максимальной популярности своих кредитных карт и без таких качеств как доходность и удобство кредитной карты этого невозможно достичь.

Для держателя банковской карты оплата покупок и услуг разных сервисов обходится без комиссий, но сам торговый контрагент в среднем платит банку 2-2,5% от суммы. И один процент получает банк-эмитент карты, а все расходы по проведению операции идут на счет банка-эквайера. Доходный и удобный «дуэт» для банка это когда один и тот же банк является и эмитентом и эквайером. Как пример: Кредит Европа Банк в «Ашане».

В среднем пользователь удобной кредитной карты тратит около 300 тысяч рублей в год, тогда средний доход банка составит примерно от 3000 рублей до 5 400 рублей от каждого пользователя доходной и удобной карты.

Комиссия за снятие наличных в банкоматах в среднем три процента от суммы, или фиксированная сумма в размере 100-150 рублей. Комиссия взымается только при снятиях в чужих банкоматах. По настоящему доходной и прибыльной кредитная карта становиться, когда банк предлагает своим держателям банковских карт возможность снятие наличных в любых банкоматах без комиссий. Такие банки как: Связной, Банк Открытие выдают карты без комиссий за снятие наличных средств в чужих банкоматах. Учитывая, что среднестатистический держатель кредитной или дебетовой карты снимает около 60% кредитных средств наличными, то доходность и удобство банковской карты на лицо.

Итак, банкам выгодно выдавать кредитные карты, но их выгода пропорционально зависит от лояльности потенциальных получателей карт. Но чтобы добиться лояльности банкам придется предложить своим клиентам удобные и прибыльные банковские карты.

Держателям кредитных и дебетовых карт удобно и выгодно ими пользоваться, так как кредитная карта – наиболее цивилизованный способ оплаты и многократных заимствований.

депозит, банковский вклад, процент по вкладам, тарифы депозитов, клиент банка
Какую валюту предпочесть для банковского вклада?
Какой срок срочного или пополняемого банковского депозита наиболее эффективный?
Стоит ли снимать доход по вкладам?
Многое ли влияет на тарифы банковских депозитов?

Комментарии работников банков на такого рода вопросы, касающиеся банковских вкладов, объёмны и вариативны. В период экономического кризиса на депозит, казалось бы, стоит помещать средства в самой твердой валюте. Однако страна может увеличить достоинство своей валюты, к примеру, в отношении её долгосрочного депонирования. Тарифы депозитов увеличатся настолько, что сложные проценты по ним не только компенсируют рост инфляции, но еще и дадут ощутимую прибыль.

Вообще же говоря, экономическая наука - это более искусство, чем собственно наука. Повышение процента по вкладам вовсе не обязательно будет причиной роста банковских вкладов. Пользуясь сугубо практичной точкой зрения "выгодно"-"невыгодно", клиент ищет высокого процента по банковским вкладам. И кладёт средства на банковский вклад, руководствуясь интуицией более, чем расчётом.

Величина среднего банковского вклада, бесспорно, почти не зависит от тарифа депозитов и зависит от благосостояния населения страны. Нередко проценты по вкладам невелики, а тарифы депозитов ощутимо уступают темпам роста инфляции. Однако, зажиточное население продолжает пополнять свои депозиты.

Рассуждать о реальной ликвидности депозита можно только после многократного ежегодного возобновления депозитного договора и исключительно при непременном соблюдении условия реинвестирования процентов по вкладам. В то же время, многие одной рукой вносят деньги на банковский вклад, а другой подписывают кредитные договора. Т.е осуществляется покупка денег за уже совсем другой процент! Вопрос: с каким расчетом вкладчик выплачивает банку разницу между доходом и расходом? Ответ прост: исключительно, чтобы оставаться клиентом данного банка! Сомнительное благо но это факт.

Где взять возможность оплатить кредит при условии обоснованной и острой необходимости?

Рынок банковских услуг в России хотя и перенасыщен, но получить кредит под 3 процента в ближайшие годы не получится, учитывая ставку рефинансирования кредита ЦБ в 8 процентов. Так что, если вам нечем погасить взносы по кредиту, то можно взять кредит под кредит, перезайм или другими словами можно произвести рефинансирование существующего на данный момент кредита с более низким банковским процентом. Само слово «рефинансирование кредита» подразумевает под собой погашение старого кредита получением нового, как правило, на более выгодных условиях.

В России распространено рефинансирование кредитов, но данная банковская услуга распространена в основном среди тех же финансовых учреждений. Сами банки не предлагают рефинансировать к примеру автокредит, то у граждан России есть возможность при помощи других финансовых инструментов в виде потребительского кредита, взять кредит на потребительские нужды (без указания цели кредита), пример:

Потребительский кредит без обеспечения


- простое оформление кредита;
- на любые цели до 1.5 млн рублей без залога и поручителей;
-без комиссий;
-быстрое принятие решения о предоставлении кредита - в течение 2 часов;
-для рассмотрения заявки на кредит потребуется только паспорт;
- действуют сниженные ставки при условии получения белой зарплаты;
Такие условия кредитования в среднем встречаются на рынке банковских услуг можно найти.
Рефинансирование кредита(кредит под кредит, перезайм) можно произвести двумя путями:

Первый — вы можете обратиться в банк, выдавший вам кредитную сумму, изменить условия договора: снизить процентную ставку, отказаться от пени и штрафов в пользу банка…

Второй вариант — можно обратиться к кредитному брокеру или самостоятельно найти более дешёвый займ. Чем удобна услуга кредитного брокера и получения кредита онлайн? Все просто, кредитный брокер подберет автоматически самый выгодный на рынке кредитовании. Вы берёте кредит, расплачивайтесь за старый долг и имеете новый, но уже с меньшим процентом и с более длинным сроком погашения.
Последствия невыплаты кредита:

Если вы не возьмете кредит под кредит, перезайм, то вас ждут следующие последствия: испорченная биография в Бюро кредитных историй, встречи в суде и неприятные диалоги с коллекторами. В итоге вы можете понести кроме судебных издержек, время и нервы. Так что будьте внимательны и заранее просчитайте все возможные платежи (а лучше будет, когда расчетами займется профессионал - кредитный брокер) чтобы своими же действием не ужесточить кредитные обязательства.